J’espère que vous allez tous mieux que bien en ce début de semaine !
Aujourd’hui, je vais répondre à une question qu’on me pose TRÈS souvent : « Yoann, combien d’argent dois-je mettre de côté pour ma retraite ? » Si vous vous êtes déjà posé cette question, vous n’êtes pas seul ! C’est probablement l’une des questions financières les plus importantes de notre vie, et pourtant, c’est aussi l’une des plus complexes.
La vérité ? Il n’existe pas de chiffre magique qui fonctionne pour tout le monde. Certains experts vous diront qu’il vous faut un million d’euros, d’autres vous parleront de multiplier votre salaire par 10… Mais la réalité est bien plus nuancée et personnelle.
Que vous soyez au tout début de votre carrière ou que vous voyiez la retraite pointer le bout de son nez, cet article va vous donner les clés pour déterminer VOTRE chiffre magique et les stratégies pour l’atteindre. Même si vous avez l’impression d’être en retard, ne vous inquiétez pas, il n’est jamais trop tard pour commencer !
Sommaire de cette édition
Introduction à la planification de la retraite
La planification de la retraite, c’est un peu comme prévoir un très long voyage dans un pays où vous ne connaissez pas encore le coût de la vie. Vous savez que vous allez y aller, mais vous n’êtes pas sûr de combien d’argent vous aurez besoin.
Voici le truc : sans revenus professionnels réguliers, vous devrez compter uniquement sur vos économies, vos investissements et d’autres sources de revenus (comme les pensions d’État) pour vivre. Et si votre planification est inadéquate ? Vous pourriez être forcé de réduire drastiquement votre train de vie ou même de reprendre un emploi à un âge où vous préféreriez profiter de votre temps libre.
Je vais être honnête avec vous : planifier sa retraite est CRUCIAL. Nous vivons dans un univers où la responsabilité de notre sécurité financière à long terme repose de plus en plus sur nos propres épaules. Les systèmes de retraite par répartition sont sous pression, et l’inflation grignote peu à peu notre pouvoir d’achat.
Mais ne paniquez pas ! Avec une bonne stratégie, n’importe qui peut s’assurer une retraite confortable. Que vous commenciez à 25 ans ou à 55 ans, l’important est de faire le premier pas et de rester cohérent dans votre démarche.
Les différentes approches pour déterminer votre objectif d’épargne-retraite
Si vous demandez à trois experts financiers combien vous devez épargner pour votre retraite, vous obtiendrez probablement trois réponses différentes ! Voyons les principales méthodes utilisées et leurs avantages et inconvénients.
💶 L’approche du montant fixe
Certains conseillers vous diront simplement : « Visez 1 million d’euros pour votre retraite ». C’est simple, c’est rond, c’est facile à retenir.
Avantages :
Très simple à comprendre
Donne un objectif clair et mesurable
Inconvénients :
Ne tient pas compte de votre niveau de vie actuel
Ignore totalement l’inflation (ce qui est énorme sur 30+ ans !)
Ne prend pas en compte votre lieu de résidence (vivre à Paris ou dans la Creuse, ce n’est pas le même budget…)
Un million d’euros peut sembler énorme pour certains et totalement insuffisant pour d’autres, selon leur mode de vie. Pour être honnête, je trouve cette méthode beaucoup trop simpliste.
❌ L’approche du multiple de salaire
Une autre méthode populaire consiste à viser un multiple de votre salaire annuel comme objectif d’épargne. Par exemple, avoir 10 fois votre salaire annuel épargné d’ici l’âge de 67 ans.
Selon T. Rowe Price, vous devriez viser environ 10 fois votre salaire d’ici 65 ans. Fidelity suggère la même chose pour 67 ans. Ces recommandations supposent que vous commencez à épargner tôt (vers 25 ans) et que vous mettez de côté environ 15% de vos revenus chaque année.
Avantages :
S’adapte automatiquement à votre niveau de revenus
Relativement simple à comprendre et à calculer
Prend indirectement en compte votre niveau de vie
Inconvénients :
Suppose que tout le monde a les mêmes besoins relatifs à la retraite
Ne tient pas compte de votre situation personnelle unique
🔄 L’approche du remplacement de revenu
Cette troisième méthode consiste à calculer le pourcentage de votre revenu actuel dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. La plupart des experts suggèrent entre 70% et 90% de votre revenu avant la retraite.
Avantages :
Reconnaît que certaines dépenses diminuent à la retraite (trajets domicile-travail, cotisations retraite, etc.)
Prend en compte que d’autres dépenses peuvent augmenter (soins de santé, loisirs)
Plus personnalisée que les autres approches
Inconvénients :
Nécessite plus de calculs et d’estimations
Demande de projeter vos dépenses dans un futur lointain
Personnellement, je trouve cette approche plus réaliste, même si elle demande un peu plus de travail. Elle reconnaît que vos besoins futurs sont directement liés à votre style de vie actuel.
Les facteurs qui influencent vos besoins financiers à la retraite
Le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite dépend de nombreux facteurs personnels. Comprendre ces facteurs peut vous aider à affiner votre objectif d’épargne et à élaborer un plan plus précis.
⏱ L’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite
C’est mathématique : plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous aurez besoin d’économies. Et ce pour trois raisons principales :
Votre épargne devra durer plus longtemps
Vous aurez moins d’années pour constituer cette épargne
Si vous prenez votre retraite avant l’âge légal, vous recevrez probablement des prestations réduites de l’État
Selon T. Rowe Price, si vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans, vous pourriez avoir besoin d’environ 12 fois votre salaire final. Si vous attendez jusqu’à 67 ans, ce chiffre pourrait descendre à 10 fois. Et si vous pouvez tenir jusqu’à 70 ans, vous pourriez n’avoir besoin que de 8 fois votre salaire final.
Attention cependant : on ne choisit pas toujours quand on prend sa retraite. Problèmes de santé, obligations familiales, licenciements… planifiez avec une certaine marge de sécurité !
🏖 Votre style de vie souhaité à la retraite
Vous rêvez de voyager autour du monde ? Ou préférez-vous une vie plus simple et tranquille ? Votre style de vie visé aura un impact ÉNORME sur vos besoins financiers.
Si vous prévoyez de maintenir votre niveau de vie actuel, comptez environ 70% à 90% de votre revenu avant la retraite. Si vous envisagez de réduire considérablement vos dépenses, 60% à 70% pourraient suffire. Et si vous avez de grands projets coûteux, vous pourriez avoir besoin de 100% voire plus !
Selon Fidelity, pour une retraite frugale, visez 8 fois votre revenu d’ici 67 ans. Pour maintenir votre niveau de vie actuel, c’est plutôt 10 fois. Et pour une retraite de luxe, prévoyez 12 fois ou plus !
❤ Votre espérance de vie et votre santé
C’est un sujet délicat, mais crucial : plus vous vivez longtemps, plus vous aurez besoin d’économies. Avec l’augmentation générale de l’espérance de vie, beaucoup passeront 20, 30 ans ou plus à la retraite !
Votre état de santé actuel et vos antécédents familiaux peuvent vous donner une idée de votre espérance de vie potentielle. Si vos parents et grands-parents ont vécu jusqu’à un âge avancé et que vous êtes en bonne santé, prévoyez large.
Un point souvent négligé : les dépenses de santé augmentent généralement avec l’âge. Selon une étude du RAND Corporation, les dépenses moyennes de santé des retraités à revenu élevé passent de 9-10% du budget des ménages entre 65 et 69 ans à 14% après 80 ans. En parallèle, les dépenses liées aux voyages diminuent, passant d’environ 8% pour les couples sexagénaires à environ 4% une fois qu’ils atteignent leurs 80 ans.
📈 L’inflation et les rendements des investissements
L’inflation est le tueur silencieux de l’épargne ! Même avec un taux d’inflation modéré de 2% à 3% par an, le pouvoir d’achat de votre épargne peut être réduit de MOITIÉ sur 25 ans. Effrayant, non ?
Les rendements de vos investissements joueront également un rôle crucial. Les experts supposent généralement un rendement annuel moyen de 7% à 8% avant impôts pour un portefeuille diversifié, mais les rendements réels peuvent varier considérablement.
Une allocation d’actifs appropriée est essentielle. Au début de votre carrière, investissez plus de 50% de votre épargne-retraite en actions, puis réduisez progressivement cette proportion à mesure que vous approchez de la retraite.
Les objectifs d’épargne par tranche d’âge
Pour vous aider à savoir si vous êtes sur la bonne voie, voici les repères recommandés par tranche d’âge. Rappelez-vous que ce sont des guides, pas des règles absolues !
👶 Objectifs d’épargne pour les 25-35 ans
Le début de votre carrière est LE moment crucial pour jeter les bases de votre retraite. La magie des intérêts composés fonctionne mieux quand on a du temps devant soi !
Selon T. Rowe Price, vous devriez viser :
0,5 fois votre salaire annuel d’ici 30 ans
Entre 1 et 1,5 fois votre salaire d’ici 35 ans
Fidelity suggère d’avoir épargné 1 fois votre salaire à l’âge de 30 ans.
Pour atteindre ces objectifs, commencez à épargner environ 6% de votre revenu dès 25 ans, puis augmentez progressivement ce pourcentage chaque année. L’objectif à long terme ? Épargner environ 15% de votre revenu annuel (y compris les contributions employeur) pour la retraite.
Exemple concret : une personne de 35 ans gagnant 60 000 € par an serait sur la bonne voie avec 60 000 € à 90 000 € épargnés pour sa retraite. Ça semble beaucoup ? C’est là que la puissance du démarrage précoce entre en jeu !
👨💼 Objectifs d’épargne pour les 40-50 ans
À ce stade de votre vie, vous entrez souvent dans vos années de revenus les plus élevés. C’est le moment d’accélérer sérieusement votre épargne !
Selon T. Rowe Price, visez :
1,5 à 2,5 fois votre salaire à 40 ans
2,5 à 4 fois votre salaire à 45 ans
3,5 à 5,5 fois votre salaire à 50 ans
Fidelity est un peu plus exigeant :
3 fois votre salaire à 40 ans
6 fois votre salaire à 50 ans
La Bank of America propose :
1,9 fois votre salaire entre 36 et 40 ans
2,8 fois entre 41 et 45 ans
3,9 fois entre 46 et 50 ans
Ces fourchettes reflètent la diversité des situations. Si vous êtes en retard, ne paniquez pas ! Les stratégies de rattrapage existent, et nous en parlerons plus loin.
🧓 Objectifs d’épargne pour les 55-65 ans et plus
À l’approche de la retraite, vos objectifs d’épargne deviennent plus ambitieux. C’est aussi le moment de finaliser votre plan de retraite avec précision.
Selon T. Rowe Price :
4,5 à 8 fois votre salaire à 55 ans
6 à 11 fois votre salaire à 60 ans
7,5 à 13,5 fois votre salaire à 65 ans
Fidelity recommande :
8 fois votre salaire à 60 ans
10 fois votre salaire à 67 ans
Bank of America suggère :
5,3 fois votre salaire entre 51 et 55 ans
6,9 fois entre 56 et 60 ans
8,5 fois entre 61 et 64 ans
Pour un couple à double revenu gagnant 150 000 € par an, l’objectif à 60 ans serait d’environ 8 fois leur revenu, soit 1,2 million d’euros selon T. Rowe Price. Pour une personne célibataire gagnant le même montant, l’objectif serait de 9 fois son revenu, soit 1,35 million d’euros.
Comment calculer vos besoins personnels pour la retraite
Les repères généraux sont utiles, mais rien ne vaut un calcul personnalisé. Voici comment faire :
🧮 Estimer vos dépenses futures
Première étape cruciale : estimer ce que sera votre train de vie à la retraite. Commencez par examiner vos dépenses actuelles, puis réfléchissez à ce qui changera.
Certaines dépenses diminueront probablement :
Frais de déplacement pour le travail
Cotisations d’épargne-retraite
Peut-être les impôts
Potentiellement les frais liés au logement si vous avez fini de rembourser votre prêt
D’autres pourraient augmenter :
Frais médicaux
Dépenses liées aux loisirs et voyages
Peut-être l’aide à domicile avec l’âge
La règle des 70-90% (vous aurez besoin de 70% à 90% de votre revenu actuel) est un bon point de départ. Mais ajustez selon VOS projets ! Si vous rêvez de voyager en première classe autour du monde, ce sera plutôt 100% ou plus. Si vous visez une vie simple à la campagne, peut-être 60% suffiront.
💡 Astuce : Pour estimer au mieux vos dépenses futures, suivez vos dépenses actuelles pendant un mois. Catégorisez-les (logement, transport, alimentation, loisirs, etc.) et identifiez celles qui diminueront ou augmenteront à la retraite.
⚠ N’oubliez JAMAIS l’inflation ! Même avec 2% d’inflation par an, 50 000 € aujourd’hui équivaudront à 100 000 € dans 35 ans. L’inflation est le tueur silencieux de l’épargne-retraite !
💸 Identifier toutes vos sources de revenus à la retraite
Votre épargne personnelle ne sera probablement pas votre seule source de revenus à la retraite. Faites l’inventaire de tout ce qui pourra vous rapporter de l’argent :
Pension de l’État
Régimes de retraite professionnels
Épargne et investissements personnels
Rentes
Revenus locatifs
Éventuel héritage
Revenus d’une activité à temps partiel
Pour la pension de l’État, même si le système est sous pression, il est peu probable qu’il disparaisse complètement. Contactez votre caisse de retraite pour obtenir une estimation de vos droits futurs.
Si vous avez participé à des régimes de retraite professionnels, demandez une projection de leurs valeurs à votre date de retraite prévue.
Pensez aussi aux actifs que vous pourriez liquider : peut-être envisagez-vous de vendre votre grande maison familiale pour un logement plus petit ? Ce gain pourrait financer une partie de votre retraite.
📊 Calculer l’écart entre vos besoins et vos ressources
C’est l’heure de la vérité ! Calculez l’écart entre vos dépenses estimées et vos revenus garantis. Cet écart représente ce que votre épargne personnelle devra combler.
Par exemple :
Besoins estimés : 40 000 € par an
Pension de l’État : 15 000 € par an
Régime de retraite professionnel : 10 000 € par an
Écart à combler : 15 000 € par an
Pour déterminer le capital nécessaire, multipliez cet écart par le nombre d’années de retraite prévues. Par exemple, pour 25 ans de retraite, il vous faudrait 15 000 € ✕ 25 = 375 000 €… sans compter l’inflation et les rendements des investissements.
Pour une analyse plus précise, utilisez un calculateur de retraite en ligne ou consultez un conseiller financier. Ces outils peuvent modéliser différents scénarios et prendre en compte l’inflation, les rendements et la fiscalité.
💰 Combien devriez-vous épargner chaque année ?
Une fois votre objectif total fixé, déterminez combien vous devez mettre de côté chaque année.
La règle des 15% (épargner environ 15% de votre revenu annuel pour la retraite, y compris les contributions employeur) est souvent citée. Mais ce pourcentage varie selon :
Votre âge actuel
L’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite
Le montant déjà épargné
Vos objectifs pour la retraite
Si vous commencez à 25 ans, 10-12% pourraient suffire. Si vous démarrez à 45 ans, ce sera plutôt 20-25% ou plus !
Un truc utile : la « règle de 72 » permet d’estimer le temps nécessaire pour doubler votre investissement. Divisez 72 par votre taux de rendement annuel espéré. Avec 7%, votre argent double tous les 10 ans environ (72 ÷ 7 = 10,3).
Stratégies pour rattraper un retard d’épargne-retraite
Vous êtes en retard sur vos objectifs d’épargne ? Pas de panique ! Voici vos options :
💪 Augmenter votre taux d’épargne
La stratégie la plus directe : mettre plus d’argent de côté chaque mois. Même une petite augmentation peut faire une énorme différence sur le long terme.
Selon Bank of America, si vous gagnez 50 000 € par an et que vous augmentez votre taux d’épargne de seulement 1% (de 5% à 6%), vous pourriez avoir environ 58 864 € supplémentaires après 30 ans (avec un rendement annuel de 7,8%) !
Si vous ne pouvez pas augmenter immédiatement votre taux d’épargne de manière significative, faites-le progressivement : +1% chaque année jusqu’à atteindre votre objectif. De nombreux plans d’épargne-retraite en entreprise offrent une option d’augmentation automatique.
Cherchez aussi à réduire vos dépenses :
Réduire les dépenses non essentielles
Renégocier vos factures récurrentes (assurances, téléphone, etc.)
Refinancer vos dettes à des taux plus bas
Envisager des changements plus importants (logement moins cher, moins de véhicules)
🚀 Profiter des contributions de rattrapage
Si vous avez 50 ans ou plus, de nombreux pays vous permettent de faire des « contributions de rattrapage » à vos comptes d’épargne-retraite, dépassant les limites standard.
Aux États-Unis par exemple, en 2023, les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer jusqu’à 7 500 $ supplémentaires à leur 401(k) et 1 000 $ de plus à leur IRA. En France, les règles sont différentes mais il existe des dispositifs similaires avec les Plans d’Épargne Retraite (PER).
Ces contributions supplémentaires peuvent faire une différence significative, surtout si vous les maximisez pendant plusieurs années. Elles augmentent directement votre épargne et peuvent aussi réduire votre revenu imposable.
📊 Revoir votre allocation d’actifs
Si vous êtes en retard et avez encore plusieurs années avant la retraite, vous pourriez envisager une approche d’investissement plus aggressive, avec davantage d’actions dans votre portefeuille.
Les actions offrent généralement des rendements plus élevés sur le long terme que les obligations ou les liquidités, bien qu’avec plus de volatilité. Si votre horizon est d’au moins 10 ans, vous pouvez potentiellement supporter cette volatilité en échange de rendements supérieurs.
⚠ Attention cependant : cette stratégie comporte des risques et n’est pas pour tout le monde ! Votre tolérance au risque, votre horizon temporel et votre situation financière globale doivent être pris en compte. Consultez un conseiller financier avant tout changement majeur, surtout si vous approchez de la retraite.
⏰ Envisager de retarder votre retraite
Si les autres stratégies ne suffisent pas, envisagez de repousser votre retraite de quelques années. Travailler plus longtemps peut avoir un impact ÉNORME sur votre sécurité financière pour trois raisons :
Plus de temps pour épargner et laisser vos investissements croître
Moins d’années à financer avec votre épargne
Prestations de retraite plus élevées (dans de nombreux systèmes, retarder le début des prestations augmente leur montant mensuel)
Selon T. Rowe Price, retarder la retraite de 65 à 67 ans pourrait réduire le multiple de salaire nécessaire de 12✕ à 10✕. Attendre jusqu’à 70 ans pourrait le faire descendre à 8✕ votre salaire final !
Si l’idée de travailler à temps plein plus longtemps ne vous enthousiasme pas, envisagez des alternatives : travail à temps partiel, conseil, freelance… Cela vous permet de continuer à générer des revenus tout en commençant à profiter d’une certaine flexibilité.
Comment faire durer votre épargne pendant la retraite
Une fois à la retraite, le défi change : il ne s’agit plus d’épargner, mais de faire durer votre épargne. Voici les stratégies essentielles :
4⃣ Le taux de retrait durable
La question cruciale : combien pouvez-vous retirer de votre épargne chaque année sans risquer de tout épuiser ?
La célèbre « règle des 4% » suggère que si vous retirez 4% de votre épargne la première année de la retraite, puis ajustez ce montant chaque année en fonction de l’inflation, votre épargne devrait durer environ 30 ans.
Exemple : avec 1 million d’euros, vous pourriez retirer 40 000 € la première année (4% de 1 million). Si l’inflation est de 2% l’année suivante, vous retireriez 40 800 € (40 000 € + 2%), et ainsi de suite.
Cette règle a ses limites et ne convient pas à tout le monde. Elle suppose un certain mix d’actions et d’obligations, une durée de retraite d’environ 30 ans, et ignore les circonstances personnelles et les conditions du marché.
Selon Fidelity, un taux de retrait durable se situe entre 4% et 5% par an, avec des ajustements pour l’inflation. Ce taux peut varier selon votre âge, votre santé, votre allocation d’actifs et vos autres sources de revenus.
Pro tip : La règle des 4% est une approximation. Pour une estimation plus précise et personnalisée, utilisez des calculateurs de retraite en ligne qui prennent en compte votre situation spécifique et différents scénarios de marché.
💸 Planifier la gestion fiscale de vos retraits
Une gestion fiscale intelligente peut considérablement augmenter la durée de vie de votre épargne. L’idée ? Retirer l’argent de vos différents comptes dans un ordre qui minimize votre charge fiscale globale.
Comptes à imposition différée (comme certains plans d’épargne-retraite)
Comptes exonérés d’impôt (comme certains types de livrets d’épargne)
Cette stratégie varie selon votre situation personnelle, votre tranche d’imposition et les lois fiscales en vigueur. Consultez un conseiller fiscal ou financier pour développer une stratégie adaptée à votre cas.
⚠ Attention aux règles spécifiques concernant les retraits minimums obligatoires à partir d’un certain âge ! Ne pas les respecter peut entraîner de lourdes pénalités.
📈 Ajuster votre portefeuille pour équilibrer croissance et sécurité
À la retraite, l’équilibre entre croissance et sécurité devient critique. D’un côté, vous voulez que votre épargne continue de croître pour contrer l’inflation. De l’autre, vous ne pouvez plus vous permettre de grosses pertes.
Une stratégie efficace est l’approche « bucket » ou « compartimentée » :
Bucket à court terme (1-2 ans) : liquidités et investissements très sûrs pour vos dépenses immédiates
Bucket à moyen terme (3-10 ans) : mix équilibré entre actions et obligations
Bucket à long terme (10+ ans) : investissements plus agressifs, principalement en actions
Cette approche vous protège contre la volatilité du marché tout en maintenant une exposition aux actions pour la croissance à long terme. Elle nécessite une gestion active et des rééquilibrages réguliers.
L’objectif ultime ? Trouver un équilibre qui vous permette de vivre confortablement tout en faisant durer votre épargne aussi longtemps que possible.
Conclusion : élaborer un plan personnalisé pour votre retraite
La planification de la retraite peut sembler écrasante, surtout quand on voit ces fameux repères d’épargne qui paraissent parfois impossibles à atteindre. Mais rappelez-vous : ce sont des GUIDES, pas des règles absolues !
L’essentiel est de commencer à planifier DÈS MAINTENANT, quel que soit votre âge ou votre situation financière. Plus vous commencez tôt, plus vous aurez d’options à l’avenir.
Voici les étapes clés pour créer VOTRE plan de retraite personnalisé :
📝 Évaluez votre situation actuelle : Où en êtes-vous par rapport aux repères pour votre âge ?
🔮 Déterminez vos besoins futurs : Quel mode de vie voulez-vous ? Combien cela coûtera-t-il ?
💲 Identifiez toutes vos sources de revenus potentielles : Pensions, épargne, immobilier, etc.
📉 Calculez l’écart entre vos besoins et vos ressources
📊 Développez une stratégie d’épargne et d’investissement adaptée à votre âge et votre tolérance au risque
🔄 Revoyez et ajustez régulièrement votre plan : Au moins une fois par an !
N’hésitez pas à consulter un conseiller financier pour vous aider. Un professionnel peut vous fournir des conseils personnalisés et vous aider à naviguer dans les complexités de la planification de la retraite.
Rappelez-vous : l’objectif n’est pas juste d’accumuler un certain montant, mais de vous assurer que vous pourrez vivre la vie que vous souhaitez pendant votre retraite. Avec une planification soigneuse, de la discipline et parfois des ajustements en cours de route, vous pouvez vous préparer à une retraite épanouissante et financièrement sereine.
Alors, par où allez-vous commencer ? Quels sont vos objectifs de retraite ? Partagez vos réflexions en commentaires, j’ai hâte de vous lire !
Yoann ❤️
Vous avez une expérience ou un témoignage à partager ? Racontez-nous ; on vous lit et on publie
Combien faut-il avoir d’argent de côté à la retraite
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Hey Snowballers !
J’espère que vous allez tous mieux que bien en ce début de semaine !
Aujourd’hui, je vais répondre à une question qu’on me pose TRÈS souvent : « Yoann, combien d’argent dois-je mettre de côté pour ma retraite ? » Si vous vous êtes déjà posé cette question, vous n’êtes pas seul ! C’est probablement l’une des questions financières les plus importantes de notre vie, et pourtant, c’est aussi l’une des plus complexes.
La vérité ? Il n’existe pas de chiffre magique qui fonctionne pour tout le monde. Certains experts vous diront qu’il vous faut un million d’euros, d’autres vous parleront de multiplier votre salaire par 10… Mais la réalité est bien plus nuancée et personnelle.
Que vous soyez au tout début de votre carrière ou que vous voyiez la retraite pointer le bout de son nez, cet article va vous donner les clés pour déterminer VOTRE chiffre magique et les stratégies pour l’atteindre. Même si vous avez l’impression d’être en retard, ne vous inquiétez pas, il n’est jamais trop tard pour commencer !
Sommaire de cette édition
Introduction à la planification de la retraite
La planification de la retraite, c’est un peu comme prévoir un très long voyage dans un pays où vous ne connaissez pas encore le coût de la vie. Vous savez que vous allez y aller, mais vous n’êtes pas sûr de combien d’argent vous aurez besoin.
Voici le truc : sans revenus professionnels réguliers, vous devrez compter uniquement sur vos économies, vos investissements et d’autres sources de revenus (comme les pensions d’État) pour vivre. Et si votre planification est inadéquate ? Vous pourriez être forcé de réduire drastiquement votre train de vie ou même de reprendre un emploi à un âge où vous préféreriez profiter de votre temps libre.
Je vais être honnête avec vous : planifier sa retraite est CRUCIAL. Nous vivons dans un univers où la responsabilité de notre sécurité financière à long terme repose de plus en plus sur nos propres épaules. Les systèmes de retraite par répartition sont sous pression, et l’inflation grignote peu à peu notre pouvoir d’achat.
Mais ne paniquez pas ! Avec une bonne stratégie, n’importe qui peut s’assurer une retraite confortable. Que vous commenciez à 25 ans ou à 55 ans, l’important est de faire le premier pas et de rester cohérent dans votre démarche.
Les différentes approches pour déterminer votre objectif d’épargne-retraite
Si vous demandez à trois experts financiers combien vous devez épargner pour votre retraite, vous obtiendrez probablement trois réponses différentes ! Voyons les principales méthodes utilisées et leurs avantages et inconvénients.
💶 L’approche du montant fixe
Certains conseillers vous diront simplement : « Visez 1 million d’euros pour votre retraite ». C’est simple, c’est rond, c’est facile à retenir.
Avantages :
Inconvénients :
Un million d’euros peut sembler énorme pour certains et totalement insuffisant pour d’autres, selon leur mode de vie. Pour être honnête, je trouve cette méthode beaucoup trop simpliste.
❌ L’approche du multiple de salaire
Une autre méthode populaire consiste à viser un multiple de votre salaire annuel comme objectif d’épargne. Par exemple, avoir 10 fois votre salaire annuel épargné d’ici l’âge de 67 ans.
Selon T. Rowe Price, vous devriez viser environ 10 fois votre salaire d’ici 65 ans. Fidelity suggère la même chose pour 67 ans. Ces recommandations supposent que vous commencez à épargner tôt (vers 25 ans) et que vous mettez de côté environ 15% de vos revenus chaque année.
Avantages :
Inconvénients :
🔄 L’approche du remplacement de revenu
Cette troisième méthode consiste à calculer le pourcentage de votre revenu actuel dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. La plupart des experts suggèrent entre 70% et 90% de votre revenu avant la retraite.
Avantages :
Inconvénients :
Personnellement, je trouve cette approche plus réaliste, même si elle demande un peu plus de travail. Elle reconnaît que vos besoins futurs sont directement liés à votre style de vie actuel.
Les facteurs qui influencent vos besoins financiers à la retraite
Le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite dépend de nombreux facteurs personnels. Comprendre ces facteurs peut vous aider à affiner votre objectif d’épargne et à élaborer un plan plus précis.
⏱ L’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite
C’est mathématique : plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous aurez besoin d’économies. Et ce pour trois raisons principales :
Selon T. Rowe Price, si vous prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans, vous pourriez avoir besoin d’environ 12 fois votre salaire final. Si vous attendez jusqu’à 67 ans, ce chiffre pourrait descendre à 10 fois. Et si vous pouvez tenir jusqu’à 70 ans, vous pourriez n’avoir besoin que de 8 fois votre salaire final.
Attention cependant : on ne choisit pas toujours quand on prend sa retraite. Problèmes de santé, obligations familiales, licenciements… planifiez avec une certaine marge de sécurité !
🏖 Votre style de vie souhaité à la retraite
Vous rêvez de voyager autour du monde ? Ou préférez-vous une vie plus simple et tranquille ? Votre style de vie visé aura un impact ÉNORME sur vos besoins financiers.
Si vous prévoyez de maintenir votre niveau de vie actuel, comptez environ 70% à 90% de votre revenu avant la retraite. Si vous envisagez de réduire considérablement vos dépenses, 60% à 70% pourraient suffire. Et si vous avez de grands projets coûteux, vous pourriez avoir besoin de 100% voire plus !
Selon Fidelity, pour une retraite frugale, visez 8 fois votre revenu d’ici 67 ans. Pour maintenir votre niveau de vie actuel, c’est plutôt 10 fois. Et pour une retraite de luxe, prévoyez 12 fois ou plus !
❤ Votre espérance de vie et votre santé
C’est un sujet délicat, mais crucial : plus vous vivez longtemps, plus vous aurez besoin d’économies. Avec l’augmentation générale de l’espérance de vie, beaucoup passeront 20, 30 ans ou plus à la retraite !
Votre état de santé actuel et vos antécédents familiaux peuvent vous donner une idée de votre espérance de vie potentielle. Si vos parents et grands-parents ont vécu jusqu’à un âge avancé et que vous êtes en bonne santé, prévoyez large.
Un point souvent négligé : les dépenses de santé augmentent généralement avec l’âge. Selon une étude du RAND Corporation, les dépenses moyennes de santé des retraités à revenu élevé passent de 9-10% du budget des ménages entre 65 et 69 ans à 14% après 80 ans. En parallèle, les dépenses liées aux voyages diminuent, passant d’environ 8% pour les couples sexagénaires à environ 4% une fois qu’ils atteignent leurs 80 ans.
📈 L’inflation et les rendements des investissements
L’inflation est le tueur silencieux de l’épargne ! Même avec un taux d’inflation modéré de 2% à 3% par an, le pouvoir d’achat de votre épargne peut être réduit de MOITIÉ sur 25 ans. Effrayant, non ?
Les rendements de vos investissements joueront également un rôle crucial. Les experts supposent généralement un rendement annuel moyen de 7% à 8% avant impôts pour un portefeuille diversifié, mais les rendements réels peuvent varier considérablement.
Une allocation d’actifs appropriée est essentielle. Au début de votre carrière, investissez plus de 50% de votre épargne-retraite en actions, puis réduisez progressivement cette proportion à mesure que vous approchez de la retraite.
Les objectifs d’épargne par tranche d’âge
Pour vous aider à savoir si vous êtes sur la bonne voie, voici les repères recommandés par tranche d’âge. Rappelez-vous que ce sont des guides, pas des règles absolues !
👶 Objectifs d’épargne pour les 25-35 ans
Le début de votre carrière est LE moment crucial pour jeter les bases de votre retraite. La magie des intérêts composés fonctionne mieux quand on a du temps devant soi !
Selon T. Rowe Price, vous devriez viser :
Fidelity suggère d’avoir épargné 1 fois votre salaire à l’âge de 30 ans.
Pour atteindre ces objectifs, commencez à épargner environ 6% de votre revenu dès 25 ans, puis augmentez progressivement ce pourcentage chaque année. L’objectif à long terme ? Épargner environ 15% de votre revenu annuel (y compris les contributions employeur) pour la retraite.
Exemple concret : une personne de 35 ans gagnant 60 000 € par an serait sur la bonne voie avec 60 000 € à 90 000 € épargnés pour sa retraite. Ça semble beaucoup ? C’est là que la puissance du démarrage précoce entre en jeu !
👨💼 Objectifs d’épargne pour les 40-50 ans
À ce stade de votre vie, vous entrez souvent dans vos années de revenus les plus élevés. C’est le moment d’accélérer sérieusement votre épargne !
Selon T. Rowe Price, visez :
Fidelity est un peu plus exigeant :
La Bank of America propose :
Ces fourchettes reflètent la diversité des situations. Si vous êtes en retard, ne paniquez pas ! Les stratégies de rattrapage existent, et nous en parlerons plus loin.
🧓 Objectifs d’épargne pour les 55-65 ans et plus
À l’approche de la retraite, vos objectifs d’épargne deviennent plus ambitieux. C’est aussi le moment de finaliser votre plan de retraite avec précision.
Selon T. Rowe Price :
Fidelity recommande :
Bank of America suggère :
Pour un couple à double revenu gagnant 150 000 € par an, l’objectif à 60 ans serait d’environ 8 fois leur revenu, soit 1,2 million d’euros selon T. Rowe Price. Pour une personne célibataire gagnant le même montant, l’objectif serait de 9 fois son revenu, soit 1,35 million d’euros.
Comment calculer vos besoins personnels pour la retraite
Les repères généraux sont utiles, mais rien ne vaut un calcul personnalisé. Voici comment faire :
🧮 Estimer vos dépenses futures
Première étape cruciale : estimer ce que sera votre train de vie à la retraite. Commencez par examiner vos dépenses actuelles, puis réfléchissez à ce qui changera.
Certaines dépenses diminueront probablement :
D’autres pourraient augmenter :
La règle des 70-90% (vous aurez besoin de 70% à 90% de votre revenu actuel) est un bon point de départ. Mais ajustez selon VOS projets ! Si vous rêvez de voyager en première classe autour du monde, ce sera plutôt 100% ou plus. Si vous visez une vie simple à la campagne, peut-être 60% suffiront.
💡 Astuce : Pour estimer au mieux vos dépenses futures, suivez vos dépenses actuelles pendant un mois. Catégorisez-les (logement, transport, alimentation, loisirs, etc.) et identifiez celles qui diminueront ou augmenteront à la retraite.
⚠ N’oubliez JAMAIS l’inflation ! Même avec 2% d’inflation par an, 50 000 € aujourd’hui équivaudront à 100 000 € dans 35 ans. L’inflation est le tueur silencieux de l’épargne-retraite !
💸 Identifier toutes vos sources de revenus à la retraite
Votre épargne personnelle ne sera probablement pas votre seule source de revenus à la retraite. Faites l’inventaire de tout ce qui pourra vous rapporter de l’argent :
Pour la pension de l’État, même si le système est sous pression, il est peu probable qu’il disparaisse complètement. Contactez votre caisse de retraite pour obtenir une estimation de vos droits futurs.
Si vous avez participé à des régimes de retraite professionnels, demandez une projection de leurs valeurs à votre date de retraite prévue.
Pensez aussi aux actifs que vous pourriez liquider : peut-être envisagez-vous de vendre votre grande maison familiale pour un logement plus petit ? Ce gain pourrait financer une partie de votre retraite.
📊 Calculer l’écart entre vos besoins et vos ressources
C’est l’heure de la vérité ! Calculez l’écart entre vos dépenses estimées et vos revenus garantis. Cet écart représente ce que votre épargne personnelle devra combler.
Par exemple :
Pour déterminer le capital nécessaire, multipliez cet écart par le nombre d’années de retraite prévues. Par exemple, pour 25 ans de retraite, il vous faudrait 15 000 € ✕ 25 = 375 000 €… sans compter l’inflation et les rendements des investissements.
Pour une analyse plus précise, utilisez un calculateur de retraite en ligne ou consultez un conseiller financier. Ces outils peuvent modéliser différents scénarios et prendre en compte l’inflation, les rendements et la fiscalité.
💰 Combien devriez-vous épargner chaque année ?
Une fois votre objectif total fixé, déterminez combien vous devez mettre de côté chaque année.
La règle des 15% (épargner environ 15% de votre revenu annuel pour la retraite, y compris les contributions employeur) est souvent citée. Mais ce pourcentage varie selon :
Si vous commencez à 25 ans, 10-12% pourraient suffire. Si vous démarrez à 45 ans, ce sera plutôt 20-25% ou plus !
Un truc utile : la « règle de 72 » permet d’estimer le temps nécessaire pour doubler votre investissement. Divisez 72 par votre taux de rendement annuel espéré. Avec 7%, votre argent double tous les 10 ans environ (72 ÷ 7 = 10,3).
Stratégies pour rattraper un retard d’épargne-retraite
Vous êtes en retard sur vos objectifs d’épargne ? Pas de panique ! Voici vos options :
💪 Augmenter votre taux d’épargne
La stratégie la plus directe : mettre plus d’argent de côté chaque mois. Même une petite augmentation peut faire une énorme différence sur le long terme.
Selon Bank of America, si vous gagnez 50 000 € par an et que vous augmentez votre taux d’épargne de seulement 1% (de 5% à 6%), vous pourriez avoir environ 58 864 € supplémentaires après 30 ans (avec un rendement annuel de 7,8%) !
Si vous ne pouvez pas augmenter immédiatement votre taux d’épargne de manière significative, faites-le progressivement : +1% chaque année jusqu’à atteindre votre objectif. De nombreux plans d’épargne-retraite en entreprise offrent une option d’augmentation automatique.
Cherchez aussi à réduire vos dépenses :
🚀 Profiter des contributions de rattrapage
Si vous avez 50 ans ou plus, de nombreux pays vous permettent de faire des « contributions de rattrapage » à vos comptes d’épargne-retraite, dépassant les limites standard.
Aux États-Unis par exemple, en 2023, les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer jusqu’à 7 500 $ supplémentaires à leur 401(k) et 1 000 $ de plus à leur IRA. En France, les règles sont différentes mais il existe des dispositifs similaires avec les Plans d’Épargne Retraite (PER).
Ces contributions supplémentaires peuvent faire une différence significative, surtout si vous les maximisez pendant plusieurs années. Elles augmentent directement votre épargne et peuvent aussi réduire votre revenu imposable.
📊 Revoir votre allocation d’actifs
Si vous êtes en retard et avez encore plusieurs années avant la retraite, vous pourriez envisager une approche d’investissement plus aggressive, avec davantage d’actions dans votre portefeuille.
Les actions offrent généralement des rendements plus élevés sur le long terme que les obligations ou les liquidités, bien qu’avec plus de volatilité. Si votre horizon est d’au moins 10 ans, vous pouvez potentiellement supporter cette volatilité en échange de rendements supérieurs.
⚠ Attention cependant : cette stratégie comporte des risques et n’est pas pour tout le monde ! Votre tolérance au risque, votre horizon temporel et votre situation financière globale doivent être pris en compte. Consultez un conseiller financier avant tout changement majeur, surtout si vous approchez de la retraite.
⏰ Envisager de retarder votre retraite
Si les autres stratégies ne suffisent pas, envisagez de repousser votre retraite de quelques années. Travailler plus longtemps peut avoir un impact ÉNORME sur votre sécurité financière pour trois raisons :
Selon T. Rowe Price, retarder la retraite de 65 à 67 ans pourrait réduire le multiple de salaire nécessaire de 12✕ à 10✕. Attendre jusqu’à 70 ans pourrait le faire descendre à 8✕ votre salaire final !
Si l’idée de travailler à temps plein plus longtemps ne vous enthousiasme pas, envisagez des alternatives : travail à temps partiel, conseil, freelance… Cela vous permet de continuer à générer des revenus tout en commençant à profiter d’une certaine flexibilité.
Comment faire durer votre épargne pendant la retraite
Une fois à la retraite, le défi change : il ne s’agit plus d’épargner, mais de faire durer votre épargne. Voici les stratégies essentielles :
4⃣ Le taux de retrait durable
La question cruciale : combien pouvez-vous retirer de votre épargne chaque année sans risquer de tout épuiser ?
La célèbre « règle des 4% » suggère que si vous retirez 4% de votre épargne la première année de la retraite, puis ajustez ce montant chaque année en fonction de l’inflation, votre épargne devrait durer environ 30 ans.
Exemple : avec 1 million d’euros, vous pourriez retirer 40 000 € la première année (4% de 1 million). Si l’inflation est de 2% l’année suivante, vous retireriez 40 800 € (40 000 € + 2%), et ainsi de suite.
Cette règle a ses limites et ne convient pas à tout le monde. Elle suppose un certain mix d’actions et d’obligations, une durée de retraite d’environ 30 ans, et ignore les circonstances personnelles et les conditions du marché.
Selon Fidelity, un taux de retrait durable se situe entre 4% et 5% par an, avec des ajustements pour l’inflation. Ce taux peut varier selon votre âge, votre santé, votre allocation d’actifs et vos autres sources de revenus.
Pro tip : La règle des 4% est une approximation. Pour une estimation plus précise et personnalisée, utilisez des calculateurs de retraite en ligne qui prennent en compte votre situation spécifique et différents scénarios de marché.
💸 Planifier la gestion fiscale de vos retraits
Une gestion fiscale intelligente peut considérablement augmenter la durée de vie de votre épargne. L’idée ? Retirer l’argent de vos différents comptes dans un ordre qui minimize votre charge fiscale globale.
En général, commencez par retirer l’argent des :
Cette stratégie varie selon votre situation personnelle, votre tranche d’imposition et les lois fiscales en vigueur. Consultez un conseiller fiscal ou financier pour développer une stratégie adaptée à votre cas.
⚠ Attention aux règles spécifiques concernant les retraits minimums obligatoires à partir d’un certain âge ! Ne pas les respecter peut entraîner de lourdes pénalités.
📈 Ajuster votre portefeuille pour équilibrer croissance et sécurité
À la retraite, l’équilibre entre croissance et sécurité devient critique. D’un côté, vous voulez que votre épargne continue de croître pour contrer l’inflation. De l’autre, vous ne pouvez plus vous permettre de grosses pertes.
Une stratégie efficace est l’approche « bucket » ou « compartimentée » :
Cette approche vous protège contre la volatilité du marché tout en maintenant une exposition aux actions pour la croissance à long terme. Elle nécessite une gestion active et des rééquilibrages réguliers.
L’objectif ultime ? Trouver un équilibre qui vous permette de vivre confortablement tout en faisant durer votre épargne aussi longtemps que possible.
Conclusion : élaborer un plan personnalisé pour votre retraite
La planification de la retraite peut sembler écrasante, surtout quand on voit ces fameux repères d’épargne qui paraissent parfois impossibles à atteindre. Mais rappelez-vous : ce sont des GUIDES, pas des règles absolues !
L’essentiel est de commencer à planifier DÈS MAINTENANT, quel que soit votre âge ou votre situation financière. Plus vous commencez tôt, plus vous aurez d’options à l’avenir.
Voici les étapes clés pour créer VOTRE plan de retraite personnalisé :
N’hésitez pas à consulter un conseiller financier pour vous aider. Un professionnel peut vous fournir des conseils personnalisés et vous aider à naviguer dans les complexités de la planification de la retraite.
Rappelez-vous : l’objectif n’est pas juste d’accumuler un certain montant, mais de vous assurer que vous pourrez vivre la vie que vous souhaitez pendant votre retraite. Avec une planification soigneuse, de la discipline et parfois des ajustements en cours de route, vous pouvez vous préparer à une retraite épanouissante et financièrement sereine.
Alors, par où allez-vous commencer ? Quels sont vos objectifs de retraite ? Partagez vos réflexions en commentaires, j’ai hâte de vous lire !
Yoann ❤️
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